新NISAの毎月の積立額の決め方

1. 試算は「総額」ではなく内訳で見る

積立の試算をすると将来の評価額が出ますが、その数字だけを見ても判断材料になりません。見るべきは内訳です。

• 元本 — 自分が入れたお金（毎月の積立額 × 月数）
• 運用収益 — 評価額から元本を引いた差額

総額だけだと、自分が積み立てた分と、増えた（と仮定した）分が混ざって見えます。「2,000万円になる」と「自分で1,200万円入れて800万円増える前提」は、同じ試算でも受け取り方がまったく違います。

2. 年数の効き方（月5万円・利回り5%）

元本は年数に比例して増えるだけですが、運用収益は後半ほど伸びます。10年では収益が元本の3割弱、30年だと元本を超える計算になります（あくまで利回りが一定だった場合の計算です）。

3. 利回りの効き方（月5万円・20年）

※ 利回りは自分で置いた仮定です。実際のリターンは変動し、元本を下回ることもあります。将来の成績を保証する計算ではありません。

利回りを 3% と 7% で置くと結果は約1.6倍違います。つまり試算の数字は前提次第で大きく動くので、1つの数字を目標にするより幅で見るのが実用的です。

4. 非課税枠との関係

新NISA には年間の投資枠と生涯の非課税保有限度額があります（つみたて投資枠は年120万円、成長投資枠と合わせて年360万円、総額1,800万円）。

積立額を決めるときは、総額1,800万円を何年で使うかという見方もできます。月5万円なら30年、月10万円なら15年で総枠に到達する計算です。

ただし枠を早く埋めることが目的ではありません。生活に無理のない金額で続けられるかが先で、枠は上限にすぎません。

5. 手順（ツールで試算する）

計算は登録不要のツールでできます。次の順で触ると、自分の感覚に合う金額が見つかりやすいです。

1. いま無理なく出せる毎月の金額を入れる
2. 想定利回りを入れる（3% と 5% の両方で見ると幅が掴めます）
3. 自分が積み立てられそうな年数を入れる
4. 評価額ではなく、元本と運用収益の内訳を見る
5. 金額を上下させて、続けられる範囲の上限を探す

4 と 5 が大事です。増えた前提の数字に引っ張られて、続けられない金額を設定すると途中でやめることになります。

6. 決めたあとにやること

積立額を決めたら、その前提（利回り・年数・なぜこの金額にしたか）を書き残しておくと、後から見直すときに判断できます。前提が無いと「なんとなく決めた金額」になり、相場が動いたときに揺れます。

試算は将来を約束しないので、実際の評価額を定期的に記録して、想定とのずれを見るほうが役に立ちます。